הקושי של גיוס אשראי בקרב עסקים קטנים 

 גיוס אשראי מהווה חלק בלתי נפרד במציאות של היום בעת הקמת עסק או ניהולו השוטף.חשיבות האשראי אינה מוטלת בספק ומהווה מרכיב מפתח בהקמת עסק וניהולו השוטף. בשנים האחרונות יותר ויותר עסקים מתלוננים על קושי בגיוס אשראי עקב העלאת דרישות הבנקים להון עצמי ואף העלאת עמלות האשראי. לפי סקר קשיי האשראי שבוצע ע"י התאחדות התעשיינים, שכלל 175 חברות תעשייתיות, ניתן לראות ש-63% מכלל הנסקרים הלינו על קושי בשמירת מסגרת האשראי הקיימת בעוד 29% (כמחציתן) הלינו על קושי משמעותי. אחת הסיבות הבולטות לקושי הוא דרישת הבנקים לביטחונות נוספים למסגרת האשראי, מעל ממחצית (כ-58%) מהעסקים הנסקרים הלינו על כך.

בעיה נוספת שצצה הינה יתרון לגודל בקבלת מימון לעסקים. יתרון זה עובד לרעת עסקים קטנים, דבר הניכר במסקנות סדנת "חוק העסקים הקטנים של האיחוד האירופי בישראל”. ממסקנות הביניים של הסדנה נראה כי עסקים קטנים ובינוניים (עסקים המעסיקים עד 100 איש ומהוים 99% מכלל העסקים) סובלים עקב בעיה זו מתנאי מימון נוקשים ואף מפערי אשראי המתקבלים מהלקוחות לעומת הספקים. כמו כן בעיה זו יוצרת קושי רב בשמירה על תזרים מזומנים שוטף ויציב, דבר המערער את יציבות העסק.

כפי שנראה לעיל, הבנקים מעלים את ריביות ועמלות האשראי לעסקים קטנים ובינוניים בעוד עמלות האשראי מהעסקים הגדולים נשארות נמוכות יותר, דבר המקשה על עסקים אלו בקבלת הלוואה לעסק. חלק ממסקנות דוח הביניים של הסדנה היו שהבנקים מעלים עמלות אלו תוך כדי צמצום ימי האשראי הניתנים לעסקים קטנים ובינוניים. למרות שהגיוני לחשוב שעסק קטן או בינוני מסוכן יותר ולכן הבנק ידרוש עמלה גבוהה יותר. ממסקנות הסדנה עולה כי הסיבה האמיתית לפער היא בעיות מבניות במערכת הבנקים.

פתרונות אפשריים לבעיה הוצעו ע"י השדולה למען עסקים קטנים ובינוניים בכנסת. חברי השדולה הציעו סיוע באמצעות הלוואות בערבות מדינה במגוון מסלולים. דוגמה לכך ניתן להמחיש דרך קרן תבור שהוקמה לצורך סיוע לעסקים קטנים בקבלת מימון. הקרן נותנת אשראי בשווי 2 מיליארד ש"ח למעל 3000 עסקים שונים, ומהווה בסיס מימוני לעסקים בהקמה בשאיפה שיממשו את פוטנציאל הצמיחה שלהם ויביאו לצמיחת המשק.

כפי שראינו בעיית האשראי לעסק היא בעיה מהותית הדורשת טיפול. עסק ללא מימון ראוי וחופש אשראי שוטף יתקשה מאוד להתקיים ולהישאר יציב. ישנן הצעות ואף פתרונות ראליים לבעיה בצורת סיוע לעסקים על-ידי קרנות מדינה או הלוואות מדינה. קרן תבור לעסקים הינה דוגמה מצוינת לכך ומהווה את חוד החנית בסיוע מדיני לעסקים קטנים ובינוניים וכפועל יוצא מסייעת לצמיחת המשק.